穩健理財的開始-定期存款/定期儲蓄存款以及三種存款方式-整存整付/零存整付/存本取息(下)
在上篇文中，已說明定存／定儲的三種計息方式；本篇會從利息的本質開始說起，
接著談利息的計算方式、固定利率與機動利率、單利與複利的差異，
最後再比較不同的計息方式，各自能領到多少利息。
利息的本質與銀行的獲利模式
為什麼我們只要把錢存在銀行，就可以領利息?
換個角度思考，為什麼銀行能付給我們利息？銀行如何賺錢？
銀行的資金來源
銀行大部分的資本，並非銀行的錢；而是來自於存款人。
如同你我一樣的存戶，開立了銀行帳戶後（例如活期存款、活期儲蓄存款、定期存款、定期儲蓄等等）在裡頭存錢，這些錢就是銀行的營運資金，可對經濟體中的企業或個人進行放款，賺取比付給存款人的利息更高的利息。
存款人若存錢在銀行裡領利息，利息的計算基礎稱為存款利率；而向銀行貸款時所需付給銀行的利息，計算基礎則稱為放款利率。
這兩者之間的差距，就是銀行的主要獲利來源，稱為存放款利差。
利息：資金成本與時間價值
對存款人來說，把錢存在銀行裡的期間內，必須放棄其他使用這筆錢的選擇；不能用這筆錢買電腦、買手機，也不能做其他的投資；換句話說，利息是對這段無法使用本金的時間，所得到的補償。
對銀行來說，利息是取得營運資金所須支付的成本；換個角度思考，銀行其實是和存款人借錢。
對貸款人來說，付給銀行的利息同樣也是取得資金的成本，為了取得營運資金或購買不動產、汽車等消費財，向銀行支付利息，也就是貨幣的時間價值。
從金融體系談銀行扮演的角色
在自由經濟的資本市場裡，金融體系是非常重要的核心。
所謂金融，代表資金的融通；資金就是錢，融通則指金錢像水一樣，自由自在的流動。
中世紀的歐洲商人用黃金買賣貨物，直到累積了一定數量之後，由於重量因素不易攜帶，因此將黃金融化、加工成體積較小的硬幣或藝術品，繼續在市場上交易。
「金融」一詞，就是將黃金融化後，以面額較小的貨幣在市場上流通；引申為貨幣借貸、存款等現今常見的銀行業務。
固定利率與機動利率
一、固定利率
利率不會因為外在環境（市場升息、降息，或是經濟景氣變動）而有所調整，在期間內均保持固定。
二、機動利率
利率隨外在環境（市場升息、降息，經濟景氣變動）而改變。
複利、單利以及本利和計算
計算利息時常聽見的複利與單利，究竟有何不同？
一、複利
利息持續加入本金，計算下一期的利息，俗稱的利滾利，就是複利。
常見如整存整付、零存整付，一般多以複利計算方式；在上集的範例中，淳仁和王叔叔所採取的方式就是以複利計息。
整存整付的計算方式比較單純，只要將本金、年利率、期數的資訊放入公式即可計算出本利和。
本利和指的是一開始存入的本金，加上這段時間所生利息之總和。
以下是計算整存整付本利和的公式：
整存整付本利和公式
還記得範例中王叔叔的存款計畫嗎？
整存整付，存款金額200萬，固定利率1.62%，三年期的定期儲蓄存款。
計算時請留意幾個細節；銀行牌告利率是年利率，期數則以月為單位。
一年期的期數為12，若是二年期，則期數為24。在這個範例中，三年存款期間，期數為36。
我們將上述資訊放入公式裡，可以得到以下的算式：
從上圖可得出本利和為2,099,532元，扣除一開始的本金2,000,000後，利息的金額為99,532元。
經過了三年時間，拿到了接近10萬元的利息，大家覺得如何呢？
如果今天王叔叔改以零存整付的方式，又能領到多少利息呢？
讓我們來試著算算看，同樣是本金2,000,000元，我們改以平均每個月存2,000,000元/36個月≒55555元來計算，三年期滿後可以得到多少利息呢？
若王叔叔改以零存整付的方式，最後獲得的利息幾乎只剩整存整付的一半！因此，當我們有一筆為數不小的資金，且在定存的約定期間內都不會動用，選擇整存整付的方式儲蓄是更為有利的。
整存整付的計算方式比較單純，接下來要介紹的零存整付，計算本利和的算式會比較複雜一些，但都是從本利和公式作為初始計算的規則，讓我們一起來研究吧~
零存整付
以下會透過幾個經過簡化的公式，方便大家進行零存整付的計算。
公式裡面有幾個重要的組成，分別是月利率、月利率乘數、複利乘數。
只需依照圖中的步驟往下計算，即可算出最後的結果；複利率乘數看起來比較複雜一些，但在拆解結構後就會清楚許多。
零存整付計算公式
在整存整付的範例中，我們已知將年利率除以12，即可得到月利率；將月利率+1後，會得到月利率乘數。
這兩項是相對容易理解的因素。但複利乘數就比較複雜了，在此將結構放在下方讓大家參考。
讓我們一起來算算看用零存整付的淳仁，在期滿後共可以領到多少利息。
以下是淳仁作定存的資訊：
零存整付，二年期的定期儲蓄存款，每月存款金額12500元，固定利率1.59%。
請大家注意計算時的細節：二年期一共有24個月，因此期數為24；
年利率為1.59%，除以12後可以得到月利率0.001325。
計算流程與步驟解析
先計算月利率以及月利率乘數
再計算複利乘數
最後再將每期存入的金額，乘上複利乘數，即可得到本利和
每月存入12500元，存了24個月後，累積的本金為300,000元。
由本利和305,020扣除本金300,000，可算出利息的部分為5,020元。
對於正在儲蓄的淳仁來說，應該也算一筆不小的收入了。
由於淳仁一開始的財務目標，是在兩年後存到一筆約30萬元的資金，讓他能出國讀研究所。
之所以會選擇零存整付，是因為資金來自於每個月的薪資所得，扣除生活的必須支出後，剩餘的錢就存進銀行。
每個月存一次錢，不僅培養儲蓄的習慣，期滿後也真的能存到30萬元，除此之外還能獲得存款利息。
二、單利
利息不加入本金，均以原始本金計算；如存本取息，原則上即以單利計算。
範例中的晉興，是以單利計算利息。每一個月都可領利息，期滿後再領回本金。
由於每一期的利息都相同，計算上相對單純許多，只要將本金乘上月利率，即可算出每一期可得到的利息。
我們來算算晉興每個月可以領多少利息：
每個月可多領2000元的利息，聽起來是不是很棒呢？
若我們以複利的整存整付計算，計算出的結果：
雖然和存本取息每月2,000元的利息（一年共24,000）相比，選擇整存整付能多領177元的利息，
但因為想要每個月領利息來花，選擇存本取息比較方便。
以上3種存款方式皆有其優缺點，取決於自身財務需求與目標。
大家不妨試著評估自身可動用的資金，思考適合自己的儲蓄方案。
本文小結
在本篇針對單利、複利、定儲的不同方式所舉的例子，是為了讓讀者從自身的角度與位置思考、規劃自己的財務目標與方向，找到適合自己的理財方式，踏出穩健的第一步。
選擇適合的方案，並達成個人財務目標，是很重要的一件事；理解自己存錢的目的，並選擇能夠達成目標的方法，就是穩健理財的開始。
雖然一開始能存下的錢並不多，但累積到一定的金額以後，隨著目標的改變，我們也能調整自己的存款方案，規劃未來的財務方向，祝福各位都能有美好的財務人生。
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