穩健理財的開始-定期存款/定期儲蓄存款以及三種存款方式-整存整付/零存整付/存本取息(上)
定期存款與定期儲蓄存款
本篇要和各位介紹的，是最安全的理財工具：
定期存款(Time Deposit)以及定期儲蓄存款(Time Saving Deposit)。
在這裡會簡單說明兩者的差異，以及存款方式和注意事項。
要怎麼做定存與定儲？
顧名思義，所謂定期存款，就表示要先擁有一筆錢。
請各位想像一下，在不久的將來，你會有一筆為數不小的錢，你可以選擇將這筆錢花在購買想要的東西，或者存進銀行裡產生利息。
我知道大家一定想要買東西，但要請各位忍耐一下，讓我們先把錢存進銀行吧。
一般來說，只要有個人的銀行帳戶就能和銀行約定開立定存／定儲帳戶，但由於目前金融法規較以往嚴謹，每間銀行對於存款人開戶的審核條件也不盡相同，大多都會需要雙證件（如身分證、健保卡），並進行個人資料的審核程序才能開戶。
但若在台灣已有可以使用的個人銀行帳戶，這個步驟就能暫時跳過囉~
為何定存是最安全的投資？
以下是定存的優點：
一、不需要手續費，還可以領取利息
曾經與銀行往來的人都知道，銀行所提供的許多服務並不是免費的；
例如卡片遺失補發、跨行轉帳、跨行存提款、更換帳戶的印鑑章等等，都必須付給銀行額外的費用。
但在銀行開立存款帳戶，不僅不需手續費，還能領存款利息。
二、存款期間彈性，中途可以解約
存款人可自由選擇存款期間，中途解約也不會影響拿回本金的數目。
也就是說，不用擔心急需用錢的時候，無法將本金取回。
但要特別注意的是，利息會以牌告利率的八折計算。
三、無市場風險
在自由經濟的資本主義世界裡，投資是存在風險的。
風險可能來自景氣循環、供應鏈改變、氣候異常導致作物歉收，使投資人損失慘重。
然而，定存屬於無風險資產(Risk -Free Asset)，也就是能夠100%得到預期收益的資產。
銀行會依據約定的利率，在存款期間到期後，付給存款人相對應的利息，並歸還本金。
不會損失本金，而且必定能獲得報酬，因此被稱為最安全的投資。
除此之外，在台灣合法立案的金融機構，都會參與中央保險存款公司的存款保險（簡稱存保），當特定機構發生經營問題，或者出現倒閉風險時，存款人可以獲得最高300萬元的保障。
（有興趣的朋友可以參考存保公司官網-權益保障，裡面有進一步詳細的說明）
定存／定儲的的差別在哪裡？
關於存錢，投資人最在乎的事情是：
- 利率
- 存款期間
定期儲蓄存款的利率會高於定期存款，若想領取較高的利息請務必選擇定期儲蓄存款。
定期存款的期間最短是一個月，最長是三年；定儲則是最短一年，最長三年。
較長的存款期間也會有較高的存款利率。
以下分別是定存／定儲之利率-存款期間的關係圖表。
利率原則上會隨著時間增加而上升；但要注意的是存款金額。
一般來說，若存款金額超過新台幣300萬元，則適用於大額定期存款利率，大約只有定儲利率的1/3，若資金超過300萬元，則建議拆成多筆定存單，才適用較高的存款利率。
（註：每間銀行對大額的定義略有不同，通常以300萬為依據，但也有少數例外，如中國信託商業銀行認定499萬元以上才屬於大額。）
計息方式
整存整付／零存整付／存本取息
除了存款期間、存款金額、利率（機動或是固定），我們還能自由選擇計算利息的方式。
以下將逐一說明，這三種計息方式的規則和差異，讓我們開始吧！
一、整存整付（複利計息）
所謂整存整付，是指把一筆資金，在期初時一整筆存進銀行，等到約定的存款期間結束時，銀行會將本金和利息一整筆付給存款人。
二、零存整付（複利計息）
所謂零存整付，是指把一筆資金，依照約定期間分成零散的多筆存進銀行，等到約定的存款期間結束時，銀行會將本金和利息一整筆付給存款人。
三、存本取息（單利計息）
所謂存本取息，是指把一筆資金，期初時存入銀行，每個月領取利息。
等到約定的存款期間結束時，銀行會將本金返還存款人。
決定計息方式的重點
在這邊簡單整理幾個重點讓大家參考：
一、目前的資金較少，想培養儲蓄的習慣-零存整付。
二、已經有一筆資金，且短時間內不會動用-整存整付。
三、已經有一筆資金，且短時間內不會動用，但希望能每個月領到利息-存本取息。
我該選擇哪一種計息方式呢？
在這個選擇太多的時代，做決定也越來越困難了。
以下會舉三種不同財務狀況、財務目標的人為例，讓大家參考。
範例一、已經退休的王叔叔
在塑膠射出公司工作30多年的王叔叔，前年從公司退休。由於個性節儉，多年來存了一筆可觀的積蓄。
去年孫子出生後，由於擔心兒子的經濟狀況，而開始思考如何運用這筆錢，創造額外的現金流。
王叔叔心想【⋯⋯自己每個月有退休金，生活費不是問題，這筆錢都放在銀行不動也沒有關係，利息就當成給孫子的教育基金吧。放久一點利息也比較高，也不用擔心錢會不見。】
最後王叔叔決定以整存整付，做了三年期的定期儲蓄存款。存款金額是200萬元，固定利率1.62%。
現在他正開心的抱著孫子，喝著開喜烏龍茶，和老朋友在公園下棋。
範例二、剛出社會的淳仁
大學讀建築系，經常熬夜到清晨的淳仁，在退伍後終於得到朝思暮想的工作了。
但剛進公司的薪水並不高，還有學貸和生活費支出，淳仁開始思考該如何進行財務規劃。
【⋯⋯每個月實領35000元，扣除生活費、學貸支出後，每個月還有12500元可以自由運用，雖然能存的錢不多，但累積起來也是很可觀的，我想在兩年後到德國念短期的研究所，大約需要30萬元的財力證明，我不懂投資，我只想著如何設計出更好的建築構圖⋯⋯】。
淳仁決定以零存整付，做了二年期的定期儲蓄存款，每月存款金額是12500元，固定利率1.59%。
範例三、升上部門主管的晉興
步入職場多年，回顧這些日子以來的辛勞，晉興覺得很踏實，終於成為部門主管的一份子了。
但是念頭一轉，晉興想起自己每個月的醫療保險、車貸等等的費用支出，似乎應該隨著自己的薪資上升，有不一樣的處理方式。
【⋯⋯我有一筆150萬的存款，如果放在銀行生利息，每個月的利息或許夠我支付這些費用，本金就算放著也沒關係，畢竟我的薪資上升，暫時也不會動用到這筆錢⋯⋯】
晉興看著存本取息的方案，開心的做了一年期的定期儲蓄存款，存款金額是150萬元，固定利率1.6%。
思考與討論
看完上方的案例後，你是否對於該選擇哪一種計息方式有一點想法呢？
希望今天的內容，能讓大家對於定存／定儲有基本的認識和了解，
下集會進一步說明利率以及利息的計算方式，感謝各位的閱讀。
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